선생님을 위한 재무관리 특강 - 경제금융교육연구회
경제금융교육연구회에서 준비해준 선생님을 위한 재무관리 특강.
2022.6.25.(토) 09:00 ~ 12:00(3H)
자기주도적 자산관리 연구소 박원주 소장님(Ph.D./CFP)을 강사님으로 모셨다.
주제: 현명한 지출관리&투자관리를 위한 지혜 나누기
유튜브 영상이나 책을 통해서는 어느정도 재무관리에 대해 알고는 있었지만
재무관리 관련된 제대로 된 강의를 듣는 것은 처음이라 많은 도움이 되었다.
여기저기 흩어져 있던 재무지식이 하나로 정리되는 느낌이었다.
[변화된 세상] - 나를 둘러싼 환경의 변화
1) 너무 오래 산다.(생각보다 너무 많은 돈이 필요하다.)
2) 인구가 너무 줄어든다.(2022년 기준 중위연령 45세)
- 공적연금 더 내 고 덜 받고
- 세금 더 내고 가처분소득 줄어들고
3) 돈을 모으기 어렵다
- 소비의 비가역성(현재 소비는 현재소득, 과거최고소득, 타인의 소비수준에 모두 영향을 받음)
- 소득이 줄어도 소비는 이에 비례하여 줄지 않는다!!!
- 지출이 높아짐(월 고정성지출, 월 변동성지출, 연 비정기적 지출)
4) 물가가 너무 오른다
- 생활물가지수 6.7%, (2022년 5월) 5.4%
- 물가 > 금리
- 코로나 장기화, 우크라 침공 -> 물가인상(경기불황속 스테그플레이션) -> 금리인상 -> 경기침체(R)
[일상 재무관리법]
* CHECKLIST
- 소득 범위 내에서 소비하고 있는가? Y
- 소비지출예산을 수립하고 있는가? Y
- 무엇에 가장 돈을 많이 쓰는가? 식비
- 비상예비자금이 있는가? Y
- 마이너스통장을 쓰고 있는가? N
- 계획소비를 하는 편인가? Y
- 소비로 인한 기쁨이 오래 가는가? 금방 사라지는가? 금방 사라짐
- 남의 시선을 의식하여 소비하는 편인가? N
- 집에 물건이 많은 편인가? 그렇지 않은 편인가? 그렇지 않은 편
1) 재무관리 원칙
- 똑 소리 나는 재무관리법 : 소득 - 지출(현재 삶) = 저축(미래 삶)
- 선명한 재무목표, 재무목표 달성을 돕는 자산부채상태, 재무목표 달성을 돕는 현금흐름
- 재무목표: 언제, 얼마나, 필요
- 금융지식, 태도, 행동이 만들어낸 결과 - 자산부채
2) 자산부채상태표
질문 1. 보험료 납입하고 있는데, 보험자산은 어디에 기록해야 하나요?
보장성 보험 - 위험헤지, 비용
저축성 보험 - 금융자산, 연금자산
질문2. 얼마전 신차 구입했는데, 그건 어디에 기록해야 하나요?
감가상각자산 -> 원칙적 포함하지 않음, 고가의 차량이라면 '기타자산'에 포함 정도
3) 현금흐름표
4) 전략세우기
재무목표 현실화-> 자산황을 재무목표 달성을 위해 최적화->소득 지속, 소득 상승을 위해 노력->지출 점검, 계획적 관리
- 전략 1: 지출 관리( 월 지출/ 연 비정기 지출 구분, 예산수립/평가)
- 현 지출에 근거하여 지출예산 수립하기
- 정리정돈의 힘
ⓐ 깨끗한 공간때문에 기분이 좋아
ⓑ 공간에 여유가 생겨
ⓒ 필요한 물건을 필요할 때 간편하게
ⓓ 내겐 필요 없는 물건, 남에겐 필요한 물건일 수 있어
ⓔ 굳이 새로운 물건을 살 필요를 못 느껴
[현명한 투자지혜]
- 장, 단기 금리차 역전 후 경기침체
1) 자산성장요인에 대한 이해
- 시간, 수익률, 저축-투자 자동 시스템
- 투자의 크기를 키우는데 초점
- 복리효과
- 기간이 길수록 평균 수익률은 줄지만 MDD가 줄어든다.
- 단기목표: 안전, 예적금
- 장기목표: 수익, 펀드, ETF, 주식 등
2) 투자속성에 대한 점검
- 투자의 3대 원칙: 안전성, 수익성, 환금성
- 잃지 않는 투자, 물가를 이기는 투자, 필요할 때 쓸 수 있는 투자
- 변동성(Risk): 평균이탈, 너무 오르는 것과 너무 내리는 것
- 투자위험
ⓐ 개별기업위험: CEO 리스크, 직원횡령
ⓑ 시장위험: 북핵리스크, 코로나 - 대응해야 함
ⓒ 심리위험: 과도한 욕심, 과도한 공포 - 다스려야 함
- 가속페달(수익성)+브레이크(위험관리-자산배분)-> 재무목표
3) 투자행동에서 나타나는 심리적편향에 대한 이해
- 실패할 수 밖에 없는 투자심리
ⓐ 초심자의 행운 : 수익률 좋을 때(+100%) : 더 넣을걸...... 지금이라도?
ⓑ 기준점효과: 매수/매도화면에서의 결정장애: 조금이라도 싸게 사야하는데 아 고민된다
ⓒ 자기과신: 잘 팔았다, 근데 언제 다시 사지? 계속 더 떨어지네, 더 떨어질까봐 못사겠어.
ⓓ 손실회피성향: 수익률 나쁠 때(-50%): 절대 손해보곤 팔 수 없어. 무조건 기다릴거야.
ⓔ 동조심리(밴드웨건효과): 계속 오르네. 나만 바보가 된 것 같아. 지금이라도 사야 하나? 살까?
- 투자자 마음은 유리와도 같다
- 투자에 성공하려면 마음을 잘 다스려야 한다.
- 투자에 대한 명확한 원칙과 기준이 있어야 유리 마음을 다스릴 수 있다.
- 투자는 이렇게
ⓐ 똑똑할 필요는 없다. 원칙에 더 충실
ⓑ 옳은 선택을 했을 땐 인내심으로 이익을 키우고, 잘못된 선택을 했을 땐 규칙으로 손실을 줄여라
ⓒ 절대 시장을 이기려 하지 마라
ⓓ 대중을 따라 한다는 것은 당신이 평균치로 퇴보한다는 뜻이다
- 체크리스트
ⓐ 나는 투자하기에 적합한 사람인가?
ⓑ 나는 투자목표가 명확하고 투자할 수 있는 시간을 가지고 있는가?
ⓒ 나는 흔들리지 않는 투자원칙과 기준이 있는가?
4) 투자원칙과 기준수립
- 장기투자 + 시장투자(여러 종목의 합) = 건강한 투자(자산을 꾸준히 성장시키는 투자)
- 노후자금 하나만을 위해 투자해도 충분하다
- 대형주 장기투자가 진짜 답인가? 아니다!
- 수익률을 높이려면 -> 변동성을 줄여야 -> 변동성을 줄이려면 -> 자산을 섞어야 ->
개별자산 합의 리스크 < 개별자산 리스크의 합
- 자산은 섞을수록 변동성이 줄어든다.(간접투자-ETF&펀드)
- 투자는 적금하듯 나눠서 투자(투자시기분산)
5) 자산배분과 리밸런싱 방법
- 투자성과(자산배분+종목선정+매매타이밍): 핵심은 자산배분
- 자산배분: 나이고려(연령 낮을수록 주식비중 높게), 투자성향 고려(기대수익률 고려)
- Buy&Hold 전략, 리밸런싱 전략
- 금리인상기, 채권투자는: 높은 이자수익 추구->만기보유 , 향후 금리인하->자본차익추구
6) 재무목표와 금융상품
- ETF만으로도 자산배분이 가능하다
- 1~2년 묵힐시: 예적금
- 3~5년 묵힐시: ISA, 연금저축 추가납입
- 5년 이상 묵힐시: 연금저축, IRP(변액연급)